民营银行迎开业潮 盈利能力可期

　　本报记者 刘诗萌报道

　　自2014年首批民营银行试点开始，其发展状况一直受到各方关注。2015年银监会官方表态，民营银行申设不再设限，成熟一家审批一家。如今，民营银行又迎来开业潮，东北地区首家获批筹建的民营银行吉林亿联银行日前在长春举办开业仪式，武汉众邦银行也在5月18日正式揭牌。至此6家第二批民营银行已先后开业。

　　截至目前，开门营业的民营银行达到了11家，分别为：深圳前海微众、上海华瑞、温州民商、天津金城、浙江网商、重庆富民、四川新网、湖南三湘、福建华通、吉林亿联、武汉众邦银行。此外，安徽新安、北京中关村、江苏苏宁、威海蓝海、辽宁振兴、梅州客商等6家银行正在筹备中。

　　面临挑战

　　由于起步晚、规模小、抗风险能力弱，又恰逢经济进入“新常态”、利率市场化完成、金融脱媒加剧等一系列挑战，民营银行曾被认为是“生不逢时”。

　　不过，中央财经大学财政学院教授温来成在接受《中国产经新闻》记者采访时表达了不同看法，他认为，从我国目前整体的经济社会发展形势来看，一方面需要成立一批针对一些中小企业的民营银行来筹集资金，从而满足地方经济发展的需要和社会对普惠金融的需求；另一方面，在中央银行以及有关金融监管机构整顿国家金融秩序、防范区域性系统性金融风险的背景下，给民营银行的建立和运营则提出了更多的挑战，银行在业务开展上会受到国家更加严格的监管。

　　“民营银行实际上跟所有商业银行一样，都面临着比较严格的监管政策，因此合规经营是最大挑战。民营银行所处的行业竞争比较激烈，无论是资产端还是负债端的压力都很大。随着监管政策的日趋严格，在业务和金融创新领域的发展必然不会轻松。”金融专家李建军在接受《中国产经新闻》记者采访时表示。

　　李建军指出，在保障民营银行的资金必须到位充足的前提下，在控制市场风险、不良率以及流动性指标上也要有所侧重。此外，民营银行属于银监会监管的金融机构，在公司治理结构方面一定要健全，业务流程一定要符合规范，尽量要按照一家真正的商业银行模式去运作。“客观地说，很多民营银行成立的时间比较短，人才储备不够充足，主要的股东也相对缺乏经验，因此，当前民营银行确实面临着合规经营的挑战。”

　　找准地位

　　如何迎接这些挑战？民营银行的经营模式又该如何取得突破？今年1月5日，银监会发布了《关于民营银行监管的指导意见》，在经营模式上提出，鼓励民营银行探索创新“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式。

　　对此，李建军认为，创新主要体现在业务上，由于民营银行更多地还是侧重于普惠金融，今后要采取更加丰富的产品线，对接更多的中小企业。同时还要大力发展一些技术手段，把科技金融融合进民营银行的相关业务当中，从而降低服务中小企业的成本。

　　“民营银行开业以后，特别是在业务定位方面，和现有的商业银行和外资银行之间，应该有一些合理的分工。民营银行更多地要服务于中小企业，服务于地方的经济建设项目，这样在银行的竞争中才能够找到合适的位置，发掘更多盈利的机遇。”温来成坦言，毕竟大型银行经过多年的发展，资金实力和管理水平都比较高，因此民营银行找准自身地位和发展方向就显得尤为重要。

　　据了解，为破解小微企业“融资难”和民间资本的“投资难”问题，温州民商银行的具体经营战略是围绕小微批量营销，比如一带一群、一带一圈、一带一链“三带”批量营销模式，即通过与园区开发商、市场管理方、核心企业等开展紧密合作，带动园区内、商圈内、供应链上的一批小微企业，为其提供批量化金融服务。

　　为此，民商银行开发了“旺商贷”、“商人贷”、“益商贷”、“旺业贷”等信用贷款产品，尝试依据企业现金流量和信誉放贷，风险控制方面，以三稳（家庭稳固、经营稳定、投资稳健）、三问（问人品、问流量、问用途）为贷款决策依据。

　　另一家民营银行微众银行则在战略上自我定位于“连接者”，更形象的说法是连接“微众”和“银行”。即一端对接互联网企业，一端对接金融机构，共同服务小微企业和普罗大众。这一点与其大股东的金融定位一致，腾讯金融倾向于打造开放平台，强调以“连接一切”为战略目标，倾向于打造开放平台，金融业务多为渠道、流量入口、平台等模式。

　　而刚刚正式揭牌的众邦银行定位于专注服务中小微企业的交易服务银行，是我国首家交易服务银行，也是首家采用线上线下交互模式运营的民营银行。作为线上业务补充，众邦银行仅在武汉汉口北注册地设立概念体验店，在西北湖众邦金融中心设立营业部，个人客户可开立银行卡，办理现金及信贷业务。

　　“准确地抓住市场的需求是开展业务的关键，掌握符合市场需求、其他银行没有开展或者开展不足的业务才能够成为民营银行发展的出路和亮点，这就需要民营银行通过经营上的创新更好地满足社会的需求。”温来成说道。

　　盈利可期

　　民营银行的盈利能力究竟如何？从第一批5家民营银行的数据来看，2016年已基本实现盈利。5家民营银行2016年上半年净利润在百万元至千万元之间。

　　具体来看，2016年上半年，微众银行营业收入6.56亿元，比2015年多了4.31亿元；营业收入中，利息净收入4.81亿元，手续费及佣金净收入1.64亿元。微众银行的营业收入主要通过微粒贷、大众理财和微车贷等产品获得；其中，以微粒贷为主的个人贷款业务利息收入达6亿元，总利息收入占比87.87%。

　　从总资产规模看，截至2016年6月末，网商银行资产规模最大。网商银行总资产已接近500亿元，达486.13亿元；其次为华瑞银行、微众银行，总资产分别为260.1亿元、207.33亿元；金城银行总资产约150亿元，民商银行资产规模最小，仅为45.29亿元。

　　在第一批民营银行已实现基本盈利的前提下，各方对第二批民营银行的盈利能力也充满期待。对此，李建军理性地表示，第二批民营银行的盈利能力应该会保持在平均水平，民营银行最重要的是要找到自身的特色、找准自身的地位、找到能够吸存的市场，做出有亮点的产品才有盈利的可能，否则在竞争如此激烈的银行业，一般性的服务性产品是很难生存的。

　　温来成也指出，相比过去，银行业的竞争格局已经基本形成，盈利能力还是取决于各家民营银行在市场营销能力、经营管理能力、人力资源开发能力等方面的努力程度，特别是在网络金融机构日益活跃的当下，对实体银行的业务发展将带来更大的挑战。

　　此外，有业内人士预测，虽然监管层的态度是成熟一家、设立一家，但是如今在没有民营银行批筹的省份进行申报，成功率显然要更高，尤其是西部地区，由于政策的倾斜，未来竞争可能会很激烈。

　　“民营银行主要侧重普惠金融，致力于在一些大的金融机构没有覆盖的地区进行更好的金融服务，在支持西部开发的国家战略下，在批筹上有一定的政策倾斜无可厚非。”李建军说道。

　　不过温来成也提醒道，毕竟民营银行的设立要更多地考虑自身要求，比如资金的规模、人员的素质等，而一些中西部地区经济相对滞后，经济水平比较低，需求也比较弱，在这种情况下一定要考虑到当地的实际情况，最好在发展有潜力、有需求、有保障的地区设立银行，从而为更好地开展业务奠定基础。

进入【新浪财经股吧】讨论

Tags：