华夏时报 肖君秀

　　鲶鱼效应在市场当中被广泛运用，在装满沙丁鱼的鱼槽里，放进一条鲶鱼，于是沙丁鱼十分紧张，加速游动。在银行业里面加上几条民营银行“鲶鱼”，效果会怎样呢？

　　截至上半年末，获得银监会批准筹建的17家民营银行，已经有15家正式开业，一场民营银行你争我赶的较量正在暗暗上演。7月17日，银监会大大郭树清在内部会议上称，进一步深化银行业改革，银行业金融机构要完善公司法人治理结构，优化股权结构，健全激励约束机制。持续推进对内对外开放，加快推进国有大银行战略转型，引导民间资本有序进入银行业。

　　银行牌照曾经是那么的高高在上与稀缺，此前几乎全都是国家与政府的背景，民生银行为唯一一家纯民营银行。现在，银行牌照向民营资本放开了，倒逼整个银行业在竞争当中转型，小微企业、蓝领、三农等此前银行未能覆盖的领域，未来将会成为争抢的香饽饽。民营银行“鲶鱼”表现了强大的生命力，近日4家民营银行公布了2016年业绩，均实现了超亿以上的利润，微众银行与网商银行更是分别实现了净利润4.01亿和3.15亿。民营银行业绩的增速与快速盈利，让传统银行增添了隐约的不安。

　　互联网银行抢跑

　　又一家民营银行开业了，又一条“鲶鱼”游了进来。7月16日，北京首家民营银行中关村银行正式开业。这也是目前获批筹建的17家民营银行当中，第15家正式开业的民营银行。

　　仅今年上半年，就先后有6家民营银行开业。除中关村银行之外，1月16日，福建首家民营银行华通银行开业；5月16日，东北首家民营银行亿联银行开业；5月18日，武汉众邦银行开业；6月16日，江苏苏宁银行开业；6月28日，广东第二家民营银行梅州客商银行开业。可见，在首批5家民营银行试运行之后，民营银行推进的脚步在加快，去年银监会批复了12家民营银行，其中12月份就批了7家，到了今年上半年，民营银行则扎堆开业。

　　中关村银行董事长郭洪表示，该行最大的特色是科技金融，这是中关村银行所肩负的重要历史使命和天然基因决定的。中关村有2万家高新技术企业，但收入2000万元以下的企业中获得融资的不足3%，中关村银行将要解决这些企业的融资难问题。

　　有意思的是，中关村银行也是定位于科技型的互联网银行，17家获批筹建的民营银行中，就有8家银行声称做“互联网银行”，几乎占据了半壁江山。它们分别是微众银行、网商银行、新网银行、华通银行、亿联银行、众邦银行、苏宁银行、中关村银行。

　　互联网行业有个特点，业务积累到一定程度，由于大数据的作用将会呈现爆发式增长。那么，互联网银行是否也有同样的特点呢？

　　近日，首批民营银行有四家发布了2016年年报，让我们来比对一下业绩。微众银行、网商银行、华瑞银行、金城银行净利润分别为4.01亿、3.15亿、1.42亿、1.28亿。不良率除网商银行没公布之外，其他三家分别为0.32%、0、0.01%。数据是不是非常漂亮？当然，这其中最为引人注目的还是互联网银行——微众银行和网商银行。

　　2016年民营银行赚得最多的是微众银行，净利润达4.01亿。这家腾讯系的互联网银行，开业仅两年时间实现盈利，而2015年时还亏损5.84亿，2016年转身就赚了4亿多，这正是互联网大数据的威力。来看看其勇猛势头，目前该行核心产品为“微粒贷”，作为一款嵌入QQ和微信的个人消费贷款，其2016年末累计贷款规模已达1987亿元。

　　那么今年上半年又如何呢？根据微众银行高管透露的数据，截至今年5月15日（微粒贷上线两周年）已达3600亿。这就是说，微粒贷在今年上半年的贷款规模，已经在去年全年累计规模上实现了翻倍。那么，预计“微粒贷”今年全年很可能达到6000亿上下的规模。

　　多么惊人的互联网增速！显然，经过两年时间的积累，微粒贷呈现出了互联网业务“爆发式”增长的特点，QQ、微信数亿人在线的强大渠道及大数据产生的强大威力，是传统银行可望而不可即的，因为传统银行需要通过开很多网点才能实现业务扩张，而微众银行没有一家网点。

　　阿里巴巴旗下的网商银行，主要是针对阿里网上商城的小微企业进行贷款。截至2016年12月末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户。对比微众银行发现，网商银行累计贷款规模虽然比其少一半以上，但是2016年净利润仅比微众银行少不到1个亿，可见小微企业贷款的潜力之大。阿里商户交易的闭环形成了其核心大数据，不断挖掘这些数据提供金融服务，正是网商银行的价值所在。

　　从目前来看，互联网银行抢跑在前，而且正在步入加速跑道，其他线下银行也各有特色与核心优势，但是从2016年业绩来看，互联网银行跑得更快，将其他银行远远地甩在后边。

　　“主要看互联网大数据的边际，互联网渠道的广度。微众银行借助QQ和微信，毫无疑问这个市场太大了；阿里的小微贷款也有很大的挖掘空间，网商有庞大的数据。但是，其他互联网银行边际就相对要窄一些。”一家上市公司零售银行业务总监认为，民营银行的加入促进小微贷和个人消费贷的竞争。

　　一盘争相布子的棋

　　网上有一句流行语，今天你对我爱理不理，明天我让你高攀不起。

　　传统银行以前对小微贷、蓝领消费贷、三农贷款都爱理不理，现在民营银行冲进来大抢特抢这些业务，并且通过互联网等多种风控手段，在控制不良率上取得了初步效果，那么未来传统银行是否会高攀不起这些客户呢？

　　想冲进民营银行的大部队还在后头呢，回头一看仍是黑压压的一大片。据中商产业研究院的数据显示，2017年上半年，民营银行核名总数共计68家。当然核名离审批通过还有一大截，但是显现了民营资本对于银行怀着天生的喜爱。在这些申请设立民营银行的企业中，多数都是上市公司，比如北京中关村银行，背后就站着11家上市公司股东。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，大力发展中小银行和民营金融机构是优化经济结构的关键着力点之一。我们一直有两个明显的结构失衡，一是直接融资和间接融资的占比失衡；二是间接融资中客户主体的失衡，大企业和地方政府占用信贷资源过多，中小微企业、民营经济获得的资源少。

　　放开民营银行牌照，当然不是复制更多传统银行出来，而是要有差异性经营，否则就失去意义了。民营银行服务对象应该是传统银行业务没有覆盖到的地方，如小微企业、蓝领人群、部分白领、三农等。这实际上是个人消费串起的金融链条当中最后一环。民营银行成为金融服务的重要补充，在个人消费金融链条上，完成最后一公里，也是最关键的一公里，从而促进经济转型。

　　“做民营银行，有那么容易吗？没有金融专业人才和自身的客户资源、渠道优势，你怎么做起来？现在银行网点多过米铺，传统渠道早已充分竞争，哪里还有空间？”一家互联网金融公司风控总监称，做银行除了想到赚钱，还要想到避免亏钱，控制风险。

　　一部分民营企业在向里面挤，也有一部分民资挤着挤着，发现做银行没那么容易，中途又撤退了。过往已经有十家左右的企业宣布退出银行筹建，如已经开业的华通银行，筹建时就有福建永荣控股集团有限公司和福州中维房地产开发有限公司两家股东相继退出，最终使得华通银行注册资本由原来的30亿元调整至24亿元。最近，又有消息称新安银行发起人之一 ——安徽联华实业股份有限公司因自身原因退出。

　　银行的牌照很诱人，但做民营银行难，不但要有雄厚的资本，比如前期投入几个亿，后期还要不断增资，而且经营竞争也越来越激烈，没有核心资源和竞争优势，同样是一块难啃的硬骨头。

　　责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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